2025 દરમિયાન સ્પેનમાં મોર્ટગેજ ધિરાણ ફરી મજબૂત બન્યું છે, જે છેલ્લા નાણાકીય કટોકટી ફાટી નીકળ્યા પછી ક્યારેય ન જોવા મળેલ ઉપર તરફનો ટ્રેન્ડ દર્શાવે છે. વ્યાજ દરોમાં ઘટાડો અને કંઈક અંશે વધુ અનુકૂળ આર્થિક વાતાવરણ સાથે, બેંકોએ ઘર ખરીદવા માટે લોન આપવાની તેમની ઓફર ફરીથી સક્રિય કરી છે, જેનાથી નવી લોન આપવાની ગતિ વધી છે અને ધિરાણ મેળવવા માંગતા લોકો માટે પરિસ્થિતિઓમાં સુધારો થયો છે.
આ પરિસ્થિતિ મોર્ટગેજ લોનના ખર્ચમાં ઘટાડો સાથે આવી છે., જેના કારણે વધુ પરિવારો પોતાનું ઘર ખરીદવાનું વિચારી રહ્યા છે. વધુમાં, બેંકો વચ્ચે સ્પર્ધા, ખરીદનારનું હિત, અને ડિસ્કાઉન્ટની વાટાઘાટો કરવાની અથવા ચોક્કસ ફી માફ કરવાની શક્યતા ઘણીવાર દરેક વ્યક્તિની જરૂરિયાતોને અનુરૂપ મોર્ટગેજ શોધવામાં મુખ્ય પરિબળો હોય છે.
2025 માં મોર્ટગેજ ક્રેડિટનો વિકાસ
આ આંકડા આ વર્ષે મોર્ટગેજ ગ્રાન્ટિંગમાં નોંધપાત્ર વધારો દર્શાવે છે. બેંક ઓફ સ્પેન દ્વારા પ્રકાશિત તાજેતરના ડેટા અનુસાર, ફક્ત 2025 ના પ્રથમ ત્રિમાસિક ગાળામાં, બેંકોએ લગભગ €19.500 બિલિયન નવી હોમ લોન મંજૂર કરી હતી, જે ગયા વર્ષના સમાન સમયગાળાની તુલનામાં લગભગ 25% વધુ છે. એકંદરે, ઘણા વર્ષોના ઘટાડા પછી બાકી મોર્ટગેજ બેલેન્સ 500.000 બિલિયન યુરોને વટાવી ગયું છે, જે ઘર ખરીદી માટે ક્રેડિટના પુનરુત્થાનનો સ્પષ્ટ સંકેત છે.
વ્યાજ દરમાં ઘટાડો એક નિર્ણાયક પરિબળ છે. મોટાભાગના ચલ-દર ગીરો માટેનો બેન્ચમાર્ક દર, યુરીબોર, ઘટીને 2% થી થોડો વધારે થયો છે, જે હાલની લોન ધરાવતા લોકો માટે માસિક ચૂકવણી ઘટાડે છે અને નવા ધિરાણ મેળવવા માંગતા લોકો માટે વધારાનું પ્રોત્સાહન પૂરું પાડે છે. ઉદાહરણ તરીકે, આ ઘટાડો 1.500 યુરોના સામાન્ય મોર્ટગેજ માટે વાર્ષિક 150.000 યુરોથી વધુની બચતમાં અનુવાદ કરે છે.
વધુમાં, બેંકોએ ઘણા કિસ્સાઓમાં શરતો હળવી કરી છે., બંને લાગુ પડતા દરો ઘટાડીને અને અગાઉની બચત માટે ઓછી જરૂરિયાતો દ્વારા ધિરાણની ઍક્સેસને સરળ બનાવીને અથવા જરૂરી ગેરંટીઓમાં છૂટછાટ આપીને. આ એવો સમય છે જ્યારે ખરીદદારોને ખ્યાલ આવી રહ્યો છે કે ઘર ખરીદવું વધુ સસ્તું હોઈ શકે છે, જોકે કેટલાક વિસ્તારોમાં વધતા ભાવ પણ થોડી સાવધાની રાખવા તરફ દોરી જાય છે.
ગીરો વલણો અને પ્રકારો: નિશ્ચિત, ચલ અને મિશ્ર
મોર્ટગેજ ક્રેડિટ મુખ્યત્વે ફિક્સ્ડ-રેટ, ચલ-રેટ અને મિશ્ર-રેટ લોન વચ્ચે ઉપલબ્ધ છે, દરેકના પોતાના ફાયદા અને ગેરફાયદા છે. એક અથવા બીજા ઉત્પાદન વચ્ચેની પસંદગી વ્યક્તિગત પસંદગીઓ, નાણાકીય પરિસ્થિતિ અને ભવિષ્યના વ્યાજ દરના વિકાસ અંગેની અપેક્ષાઓ પર આધારિત છે.
- સ્થિર મોર્ટગેજ: લોનના સમગ્ર જીવન દરમ્યાન સતત હપ્તાઓ જાળવી રાખે છે. તે એવો વિકલ્પ છે જે સૌથી વધુ માનસિક શાંતિ પ્રદાન કરે છે, કારણ કે તે બજારના વધઘટ પર આધારિત નથી. તે સામાન્ય રીતે તે લોકો દ્વારા પસંદ કરવામાં આવે છે જેઓ આશ્ચર્ય ટાળવા અને સ્થિરતાને પ્રાથમિકતા આપવા માંગે છે. 2025 માં, શ્રેષ્ઠ ફિક્સ્ડ-રેટ ઑફર્સ બોનસ સાથે 2,30% થી 2,50% APR સુધીની છે, જોકે બેંક અને ખરીદેલી સેવાઓના આધારે પણ તફાવત છે.
- ચલ મોર્ટગેજ: યુરીબોર (અથવા અન્ય ઇન્ડેક્સ) નો સંદર્ભ, જેનો અર્થ એ છે કે બજારના આધારે દર વધી અથવા ઘટી શકે છે. તેમના માટે શરૂઆતમાં એક વર્ષ માટે નિશ્ચિત દર હોવો સામાન્ય છે અને પછી યુરીબોરના મૂલ્ય અને તફાવત (ઉદાહરણ તરીકે, યુરીબોર +0,49%) અનુસાર ચૂકવણી કરવામાં આવે છે. જો યુરીબોર નીચો રહે છે, તો તેઓ ખૂબ જ સ્પર્ધાત્મક બની શકે છે, પરંતુ ભવિષ્યમાં વ્યાજ દરમાં વધારો થવાનું જોખમ છે.
- મિશ્ર ગીરો: તેઓ પ્રારંભિક નિશ્ચિત-દર સમયગાળો (સામાન્ય રીતે 3 થી 10 વર્ષ વચ્ચે) જોડે છે અને ત્યારબાદ ચલ દરમાં ફેરવાય છે. તેઓ શરૂઆતના થોડા વર્ષો માટે સ્થિર ફી અને પછીથી વધુ સુગમતા પૂરી પાડે છે.
ઑફર્સની સરખામણી કરતી વખતે, ફક્ત વ્યાજ દર જ નહીં, પણ ફી, સંકળાયેલ ઉત્પાદનો (જેમ કે વીમો અથવા ડાયરેક્ટ ડેબિટ), ધિરાણ કરી શકાય તેવી રકમ અને વહેલી ચુકવણી સાથે સુગમતા પણ ધ્યાનમાં લેવી જરૂરી છે. વધુ સારી શરતો પ્રદાન કરવા માટે, બેંકો ઘણીવાર અન્ય ઉત્પાદનો, જેમ કે ઘર/જીવન વીમો, પેન્શન યોજનાઓ અથવા આવકની સીધી ડિપોઝિટ ખરીદવાની માંગ કરે છે, જેમાં વધારાના ખર્ચ થઈ શકે છે જેની ગણતરી નિર્ણય લેતા પહેલા કરવી જોઈએ.
ઍક્સેસ આવશ્યકતાઓ, બોનસ અને 100% ધિરાણ
શ્રેષ્ઠ મોર્ટગેજ શરતો માટે લાયક બનવા માટે, બેંકો મુખ્યત્વે અરજદારની નોકરીની સ્થિરતા, દેખીતી આવક અને અગાઉના બચત સ્તરને મહત્વ આપે છે. મોટાભાગના ધિરાણકર્તાઓ ઘરની કિંમતના 80% સુધી ધિરાણ આપે છે, પરંતુ એવી ઑફરો છે (ખાસ કરીને યુવાનો અથવા પહેલી વાર ઘર ખરીદનારાઓ માટે) જે મૂલ્યાંકન કરેલ મૂલ્યના 100% સુધી કવરેજ આપે છે. જોકે, આ 100% ગીરો સામાન્ય રીતે ખૂબ જ સધ્ધર પ્રોફાઇલ્સ અથવા ખૂબ જ ચોક્કસ સંજોગો માટે આરક્ષિત હોય છે (ઉદાહરણ તરીકે, ચોક્કસ સ્વાયત્ત સમુદાયોમાં અથવા રાજ્ય અથવા ખાનગી ગેરંટી દ્વારા ઘર ખરીદવું).
૧૦૦% મોર્ટગેજ માટે અરજી કરવામાં વધારાના જોખમો શામેલ છે —માસિક ચુકવણી અને ચૂકવવાના કુલ વ્યાજમાં વધારો કરે છે—, પરંતુ તે મોટી બચત ગાદી ન ધરાવતા લોકો માટે આકર્ષક બની શકે છે. કેટલીક બેંકો, જેમ કે ABANCA, Unicaja, Ibercaja અને ING, ચોક્કસ પ્રદેશોમાં આ પ્રકારના ઉત્પાદનો ઓફર કરે છે, જોકે પરિસ્થિતિઓ વધુ માંગણી કરતી હોય છે.
બીજી બાજુ, ચોક્કસ જરૂરિયાતો પૂરી કરીને વ્યાજ દર બોનસ મેળવી શકાય છે. જેમ કે સીધા પગારપત્રક જમા કરાવવું, વીમો લેવો અથવા રોકાણ ઉત્પાદનોને લિંક કરવા. આનાથી થતી બચત આ વધારાના ઉત્પાદનોની કિંમત કરતાં વધુ હોવી જોઈએ, તેથી કોઈપણ વસ્તુ પર હસ્તાક્ષર કરતા પહેલા બારીક પ્રિન્ટની સમીક્ષા કરવી અને સિમ્યુલેશનનો ઉપયોગ કરવો હંમેશા સલાહભર્યું છે.
મોર્ટગેજ લોન માટે અરજી કરતા પહેલા સમીક્ષા કરવા માટેની ઉપયોગી ટિપ્સ અને બાબતો
મોર્ટગેજ માટે અરજી કરતા પહેલા, તમારા ખાતા કાળજીપૂર્વક તૈયાર કરવા અને ઉપલબ્ધ બધા વિકલ્પોની તુલના કરવી એ સારો વિચાર છે. નિષ્ણાતો તરફથી સૌથી વધુ વારંવાર આપવામાં આવતી સલાહમાં શામેલ છે:
- તમે આરામથી પરવડી શકો તે મહત્તમ ફીની ગણતરી કરો (આદર્શ રીતે માસિક ચોખ્ખી આવકના 30-35% થી વધુ નહીં).
- મિલકતના મૂલ્યના ઓછામાં ઓછા 20% બચાવો પ્રવેશ માટે, વત્તા કર અને સંચાલન ખર્ચને આવરી લેવા માટે વધારાના 10%.
- અનેક સંસ્થાઓની ઑફર્સની તુલના કરો બધા ખર્ચ (વ્યાજ, કમિશન, સંકળાયેલ ઉત્પાદનો, વગેરે) ધ્યાનમાં લેતા.
- બેંક સાથે વાટાઘાટો કરો, ખાસ કરીને જો તમારી પાસે સોલ્વન્ટ પ્રોફાઇલ હોય. ઘણીવાર વ્યાજ દરમાં ઘટાડો મેળવવા અથવા ચોક્કસ ફી નાબૂદ કરવા માટે જગ્યા હોય છે.
- તમારા નાણાકીય ઇતિહાસની સમીક્ષા કરો અને ખાતરી કરો કે તમારી પાસે કોઈ બાકી સમસ્યાઓ કે દેવું નથી.. અરજદારની પ્રોફાઇલ જેટલી સારી હશે, તેટલી સારી શરતો મેળવી શકાશે.
- મોર્ટગેજ બ્રોકર અથવા નાણાકીય મધ્યસ્થીનો ઉપયોગ કરવાનું વિચારો. વિશિષ્ટ, જે તમને કસ્ટમાઇઝ્ડ ઑફર્સ મેળવવામાં અને પ્રક્રિયાઓને સરળ બનાવવામાં મદદ કરી શકે છે.
આજનું મોર્ટગેજ માર્કેટ ઘર ખરીદવા માંગતા લોકો માટે અનેક વિકલ્પો પ્રદાન કરે છે. સૌથી યોગ્ય ગીરો પસંદ કરવા માટે શરતોનું સંપૂર્ણ વિશ્લેષણ કરવું, બધા સંકળાયેલા લાંબા ગાળાના ખર્ચની તુલના કરવી અને ગણતરી કરવી જરૂરી છે.
