તાજેતરના વર્ષોમાં, સ્પેનિશ નાણાકીય વ્યવસ્થાએ ભારે ઉપયોગ કર્યો છે મોર્ટગેજ બોજ ઘટાડવા માટે નવી સારી પ્રથાઓની સંહિતા વ્યાજ દરમાં વધારાનો સૌથી વધુ ભોગ બનનારા ઘરોમાં. 2022 અને 2024 ની વચ્ચે, સંસ્થાઓએ આ નિયમનકારી માળખા હેઠળ લગભગ 7.500 વ્યવહારો પર પ્રક્રિયા કરી, જેનું સંયુક્ત વોલ્યુમ લગભગ 860 મિલિયન યુરો હતું.
આ ડેટા રિપોર્ટમાંથી આવ્યો છે "આર્થિક વિકાસ અને સમાજની પ્રગતિમાં બેંકિંગ ક્ષેત્રનું યોગદાન"બેંકિંગ સંગઠનો AEB, CECA અને Unacc દ્વારા તૈયાર કરાયેલ, આ દસ્તાવેજ તેના પર ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે કે કેવી રીતે આ ચોક્કસ કોડ્સ સંવેદનશીલ પરિસ્થિતિઓમાં પરિવારો માટે સલામતી જાળ તરીકે કામ કરે છે, ખાસ કરીને વધતા યુરીબોર દરો અને વધુ ખર્ચાળ ધિરાણના સંદર્ભમાં.
સારી પ્રથાઓની સંહિતા શું છે અને તે કોનું રક્ષણ કરે છે?
અભ્યાસમાં નોંધાયું છે કે સ્પેનમાં, સારા વ્યવહારોની સંહિતાના બે સંસ્કરણો ચુકવણીની સમસ્યાઓ ધરાવતા મોર્ટગેજ લેનારાઓ માટે. પ્રથમ 2012 માં નાણાકીય કટોકટી વચ્ચે મંજૂર કરવામાં આવ્યું હતું, અને 2022 માં અપડેટ કરવામાં આવ્યું હતું; બીજું 2022 માં શરૂ કરવામાં આવ્યું હતું, ફુગાવા અને સત્તાવાર વ્યાજ દરોમાં ઝડપી વધારા દ્વારા ચિહ્નિત થયેલ પરિસ્થિતિમાં.
El ૨૦૧૨ કોડ તે કહેવાતા "બાકાત મર્યાદા" પર રહેલા લોકો માટે છે, એટલે કે, એવા પરિવારો જેમને તેમના પ્રાથમિક નિવાસસ્થાન પર ગીરો ચૂકવણી કરવામાં ગંભીર મુશ્કેલીઓનો સામનો કરવો પડે છે. તેનો મુખ્ય ઉદ્દેશ્ય એ છે કે મોર્ટગેજ-સમર્થિત દેવાનું શક્ય પુનર્ગઠનજેથી ક્વોટા નજીક આવે ધારણ કરી શકાય તેવું ગીરો દરેક પરિવાર માટે.
એક દાયકા કરતાં વધુ સમય પહેલાં તેની શરૂઆત થઈ ત્યારથી, અને 2022 માં તેની પરિસ્થિતિઓની સમીક્ષા બાદ, આ માળખાએ તે સક્ષમ બનાવ્યું છે લગભગ 70.000 પરિવારોએ તેમની લોન પર ફરીથી વાટાઘાટો કરી છે. તમારી બેંક સાથે. વ્યવહારમાં, આનો અર્થ એ થાય કે ચુકવણીની શરતો લાંબી થાય છે, વ્યાજ દરમાં ફેરફાર થાય છે, અથવા માસિક દબાણ ઓછું થાય છે.
El 2022 માં મંજૂર થયેલ કોડદરમિયાન, પગલાંનું આ બીજું પેકેજ, નબળાઈના જોખમમાં રહેલા દેવાદારોને લક્ષ્ય બનાવે છે, જે બાકાત થ્રેશોલ્ડ કરતાં કંઈક અંશે વ્યાપક શ્રેણી છે. તે ઊંડા પુનર્ગઠન પર ઓછું અને ઓફર કરવા પર વધુ ધ્યાન કેન્દ્રિત કરે છે ઊંચા વ્યાજ દરના વાતાવરણમાં ગીરોને અનુકૂલિત કરવાની સુગમતા.
ધ્યાનમાં લેવામાં આવેલા વિકલ્પોમાં શામેલ છે ચલ દરથી નિશ્ચિત દરના ગીરોમાં સ્વિચ કરવું અને ફી લીધા વિના ચલ-દર લોન પર સંપૂર્ણ અથવા આંશિક ચુકવણી કરવાની શક્યતા. આ વિકલ્પોનો ઉદ્દેશ્ય ભવિષ્યના યુરીબોર વધારા સામે પરિવારોના એક્સપોઝરને મર્યાદિત કરવાનો છે, જ્યારે તેમના નાણાકીય મંજૂરી મળે ત્યારે તેમને અગાઉથી ચુકવણી કરવાની પણ મંજૂરી આપે છે.
નવા માળખા હેઠળ 7.500 વ્યવહારો અને 860 મિલિયન
AEB, CECA અને Unacc દ્વારા એકત્રિત કરાયેલા આંકડા અનુસાર, 2022 અને 2024 વચ્ચે નાણાકીય સંસ્થાઓએ કેટલાક નવી સારી પ્રથાઓની સંહિતાનું પાલન કરતી 7.500 કામગીરીઆ ક્રિયાઓનો કુલ ખર્ચ આશરે છે 860 મિલિયન યુરોઆનાથી આ યોજનામાં સુધારેલા અથવા પુનર્ધિરાણ કરાયેલા ગીરોના જથ્થાનો ખ્યાલ આવે છે.
આ ક્રિયાઓ એક પ્રકારના માપ સુધી મર્યાદિત નથી: તે શ્રેણીબદ્ધ છે હપ્તાઓ અને શરતોની પુનઃવાટાઘાટો આમાં લાગુ વ્યાજ દરમાં ફેરફાર અથવા દંડ-મુક્ત ઋણમુક્તિનો સમાવેશ થાય છે. સામાન્ય બાબત એ છે કે બધા કોડમાં નિર્ધારિત શરતો અને સલામતી હેઠળ હાથ ધરવામાં આવે છે, જે સુસંગત સારવારની ખાતરી આપવા માટે ઍક્સેસ માપદંડ અને માર્ગદર્શિકા સ્થાપિત કરે છે.
બેંકિંગ સંગઠનો ભાર મૂકે છે કે આ કોડ્સનો ઉપયોગ નાણાકીય ખર્ચમાં સૌથી નોંધપાત્ર વધારા દરમિયાન કેન્દ્રિત કરવામાં આવ્યો છે. જો કે, તેઓ આગ્રહ રાખે છે કે મિકેનિઝમ ઉપલબ્ધ રહે છે. જેઓ સ્થાપિત નબળાઈ અથવા જોખમની જરૂરિયાતો પૂરી કરે છે અને તેમના ગીરો પર વિરામની જરૂર હોય છે તેમના માટે.
ની દ્રષ્ટિએ કુલ અસરઆ 7.500 કામગીરી આ ઉપરાંત છે હસ્તક્ષેપોનો ઇતિહાસ મૂળ કોડનો, જેણે 2012 થી હજારો પરિવારોને તેમના પ્રાથમિક રહેઠાણને બચાવવા અથવા તેમના ચૂકવણીને વ્યવસ્થિત સ્તરે રાખવામાં મદદ કરી હતી.
નોકરીદાતાઓના અહેવાલમાં સૂચવવામાં આવ્યું છે કે આ આંકડા બેંકો અને ગ્રાહકો વચ્ચે થયેલા બધા કરારોને પ્રતિબિંબિત કરી શકતા નથી, કારણ કે તેમની સાથે ઘણીવાર વાટાઘાટો કરવામાં આવે છે. ઔપચારિક માળખાની બહાર વ્યક્તિગત ઉકેલો કોડ્સ, પરંતુ સંવેદનશીલ દેવાદારનું રક્ષણ કરવાની તેમની ભાવના સાથે સુસંગત.
પગલાં શરૂ કરવામાં ECB અને Euribor ની ભૂમિકા
નવેમ્બર 2022 થી આ સાધનોનો વ્યાપક સ્વીકાર મોટાભાગે આ દ્વારા સમજાવવામાં આવે છે યુરોપિયન સેન્ટ્રલ બેંક (ECB) ની નાણાકીય નીતિમાં ઝડપી પરિવર્તનફુગાવાને અનેક દાયકાના ઉચ્ચ સ્તરે રોકવા માટે, એજન્સીએ સત્તાવાર વ્યાજ દરોમાં ઝડપી વધારો શરૂ કર્યો, જેની તાત્કાલિક અસર ચલ-દર ગીરોના ખર્ચ પર પડી.
2022 દરમિયાન, ૧૨ મહિનાનો યુરીબોર નકારાત્મક મૂલ્યોથી ૨% થી ઉપર ગયો. થોડા જ મહિનામાં. આ ઉછાળાને કારણે લાખો સ્પેનિશ પરિવારોના ગીરો ચુકવણીમાં વધારો થયો જેમની લોન આ સૂચકાંક સાથે જોડાયેલી હતી.
ઉપર તરફનો ટ્રેન્ડ ચાલુ રહ્યો અને 2023 સુધીમાં, યુરીબોર નજીક પહોંચી ગયું 4%આનાથી પરિવારો માટે વધુ માંગણીભર્યું ધિરાણ વાતાવરણ ઊભું થયું છે. આ અસર ખાસ કરીને ઓછી આવક ધરાવતા ચલ-દર ગીરો ધારકોમાં નોંધપાત્ર હતી, જેમની માસિક ચૂકવણીમાં નોંધપાત્ર વધારો જોવા મળ્યો હતો.
આ પરિસ્થિતિનો સામનો કરીને, સરકાર અને નાણાકીય સંસ્થાઓ સંમત થયા સારા વ્યવહારના સંહિતાને મજબૂત અને વિસ્તૃત કરો સૌથી સંવેદનશીલ દેવાદારોને સલામતી જાળ પ્રદાન કરવા માટે. આ સંદર્ભમાં જ નવા 2022 કોડના ઉપયોગને પ્રોત્સાહન આપવામાં આવ્યું હતું, જે 2012 થી હાલના કોડને પૂરક બનાવે છે.
સંમત પગલાંમાં શામેલ છે ક્વોટા પર કામચલાઉ પ્રતિબંધ ઊંડા દેવાના પુનર્ગઠનથી લઈને લાંબા ગાળાની સ્થિરતા મેળવવા માટે ચલ-દર લોનને ફિક્સ્ડ-દર લોનમાં રૂપાંતરિત કરવાના વિકલ્પ સુધી. પ્રાથમિકતા વ્યાજ દરમાં વધારાને ડિફોલ્ટમાં તીવ્ર વધારો અને સૌથી સંવેદનશીલ પરિવારોની સામાજિક પરિસ્થિતિના બગાડમાં રૂપાંતરિત થવાથી અટકાવવાની હતી.
પરિવારો પર નાણાકીય બોજ ઘટાડવો
ચોક્કસ વ્યવહારોની સંખ્યા ઉપરાંત, બેંકિંગ સંગઠનો એક મુખ્ય સૂચકના ઉત્ક્રાંતિ પર ભાર મૂકે છે: એવા ઘરોની ટકાવારી જેમાં નાણાકીય બોજ ઊંચો ગણવામાં આવે છેઅહેવાલ મુજબ, 2022 અને 2024 ની વચ્ચે આ ટકાવારી 4,6% થી ઘટીને 4,1% થઈ ગઈ હશે.
વસ્તી વિભાગમાં ઘટાડો વધુ સ્પષ્ટ છે ઓછી આવકવિશ્લેષણ કરાયેલા સમાન સમયગાળામાં, સૌથી ઓછી આવક ધરાવતા પરિવારોમાં, ઉચ્ચ નાણાકીય પ્રયત્નો ધરાવતા પરિવારોનું પ્રમાણ લગભગ 12% થી ઘટીને 10% ની નીચે ગયું હશે.
બેંકિંગ સંગઠનો આ સુધારાને પરિબળોના સંયોજનને આભારી છે: એક તરફ, કોડ દ્વારા આવરી લેવામાં આવતી કામગીરીની સીધી અસર, જે સંઘર્ષ કરી રહેલા પરિવારો પર માસિક બોજ ઓછો કરે છે; બીજી બાજુ, એક મેક્રોઇકોનોમિક સંદર્ભ, જે ફુગાવા અને વધતા વ્યાજ દરો છતાં, રોજગાર અને પ્રવૃત્તિના સંદર્ભમાં થોડી સ્થિતિસ્થાપકતા દર્શાવે છે.
કોઈ પણ સંજોગોમાં, અહેવાલ ભાર મૂકે છે કે આ પદ્ધતિઓનો હેતુ છે બિનટકાઉ વધુ પડતા દેવાની પરિસ્થિતિઓ ટાળોજેનાથી મોટા પાયે ડિફોલ્ટ થઈ શકે છે અથવા રહેઠાણ ગુમાવી શકાય છે. તેથી, પગલાં એવા જૂથો પર કેન્દ્રિત છે જે કડક નબળાઈના માપદંડોને પૂર્ણ કરે છે.
નાણાકીય ક્ષેત્રનો દલીલ છે કે કોડના ઉપયોગથી ફાળો મળ્યો છે સામાજિક અસરને મધ્યમ કરો સ્પેનમાં વ્યાજ દરોમાં વધારાનો મુદ્દો, અગાઉના દૃશ્યોથી વિપરીત જેમાં સંસ્થાકીય સલામતી જાળ નાની હતી અને કટોકટીના પરિણામો મોર્ટગેજ દેવાદારો પર વધુ પડતા પડ્યા હતા.
2012 અને 2022 બંને કોડને ધ્યાનમાં લેતા, ક્રિયાઓનો સમૂહ દર્શાવે છે કે મોર્ટગેજ રાહત સાધનોનો વધતો ઉપયોગ જે, નોકરીદાતાઓના સંગઠનો અનુસાર, ગોઠવણને સરળ બનાવવામાં અને બેંકિંગ સિસ્ટમ અને પરિવારોને વધુ સંતુલિત સ્થિતિમાં રાખવામાં મદદ કરે છે.
આનો અનુભવ નવા સારા વ્યવહારોની સંહિતા સાથે જોડાયેલા 7.500 વ્યવહારોઆ આંકડા, 2012 થી તેમના ગીરો પર ફરીથી વાટાઘાટો કરનારા લગભગ 70.000 પરિવારોમાં ઉમેરવામાં આવ્યા છે, જે એક ચિત્ર દર્શાવે છે કે બેંકો અને વહીવટીતંત્ર વચ્ચે ચોક્કસ નિયમો અને સહયોગ નાણાકીય તણાવના સમયગાળાને સંચાલિત કરવા અને આઘાતજનક ઉકેલોનો આશરો લીધા વિના મુશ્કેલીમાં મુકાયેલા દેવાદારો માટે માર્ગ પ્રદાન કરવા માટે ચાવીરૂપ બની ગયા છે.
